Digitális Pénzügyek - A lakosság fizetési szokásai

Arany Arnold (2020) Digitális Pénzügyek - A lakosság fizetési szokásai. Pénzügyi és Számviteli Kar.

	PDF Szakdolgozat végvégszerkesztés.pdf Hozzáférés joga: Csak nyilvántartásba vett egyetemi IP címekről nyitható meg Download (2MB)
	PDF BA_TO_ARANY_ARNOLD_WKM8UQ.pdf Hozzáférés joga: Csak nyilvántartásba vett egyetemi IP címekről nyitható meg Download (384kB)

Absztrakt (kivonat)

5.Összefoglalás és jövőkép Az általam feldolgozott témakör egy olyan területetölel fel, ami az elmúlt 10 évben terítéken volt, azonban csak a legutóbbi 4-5évben érkezett el a technológia olyan szintre, amelynek köszönhetően akészpénzmentes társadalom már nem egy vágyálom, hanem a megvalósíthatóságakézzel fogható. Mivel a készpénzes fizetés kezdete nagyon régóta avilág társadalmának mindennapi részét képezi, ezért nem lehet egyik napról amásikra leváltani ezt digitális fizetési eszközökre és a világ többi országáhozviszonyítva Magyarországon tapasztalható leginkább, hogy a társadalom nehezenengedi el azon szokását, hogy ne készpénzzel, hanem bankkártyával,mobiltelefonnal és egyéb más lehetséges digitális fizetési módokat használjonfizetése során. Azonban ahogy haladunk az időben és gyorsul atechnikai fejlődés, úgy fog kiszorulni a piacról a papír alapú fizetés és agenerációk cserélődése megteremti a kívánt célt, vagyis, hogy csak digitálisformában érintéssel, átutalással tudjunk mindennapjaink során fizetni. Célomként tűztem ki, hogy a téma feldolgozása soránmélyebb információkat kapjak annak kapcsán, hogy milyen törekvések zajlanak abankok és az állam részéről a digitális fizetési módok szélesebb körűelterjedésével kapcsolatban. Szakdolgozatomban a gazdaság szereplőinek ezen célelérése érdekében tett intézkedéseit mutatom be kezdve a Pénzpiacszabályozójával az MNB-vel, a Kereskedelmi Bankokkal, akik teljes mértékbenegyüttműködve tesznek törekvéseket, ennek az együttműködésnek is egyik hatásapéldául a ma már használatba levő azonnali fizetési rendszer, amelynekköszönhetően 5 másodperc alatt megtörténik a tényleges tranzakció és 24 órábanelérhető. Ilyen törekvés még a jövőben eltörlésre kerülőingyenes készpénzfelvétel 150 ezer forintig, véleményem szerint ezt minél előbbszükséges lenne bevezetni, ugyanis a jelenlegi szabályozás ellentétes akészpénzmentességgel, mert amíg lehetőséget biztosítunk ingyenes készpénzjutásához, addig azok, akiknél a készpénz mindennapjaik részét képezi, nemfogják felváltani a jól megszokott fizetési rutinjukat. További törekvések az állampolgári jogok ingyenesbankszámlája, valamint, hogy a kisvállalkozók esetében legyen kedvezményes apénzforgalmi számla, vezessenek be ösztönző árazást az AFR rendszer esetében,legyen szélesebb körű a nyugdíjak elektronikus folyósítása és a elektronikuskártyahasználat legyen élvezetesebb.Számos intézkedés olvasható, ami véleményem szerintjó, de nem elégséges.Az állampolgári jogból adódó ingyenes bankszámla egyjó ötlet, ugyanakkor ahogy azt már korábban is kifejtettem, ezt ki lehetneterjeszteni azzal, hogy a 18 év alatti gyermekek részére úgynevezettszülő-gyerek alkártyát vezetnének be, melyre a szülő mobil applikációsegítségével könnyen, egyszerűen és gyorsan utalhatna a szülő kártyáról agyerek kártyára, így egyrészt nyomon követhetőek lennének a gyermek kiadásai,attól függően, hogy milyen limitet állít be a szülő, ami fölött a gyermekkártyával való fizetésről SMS értesítést kap, illetve bármikor ingyenesenlekérdezhetővé válna a szülő esetében is a kártya tranzakciós képe. A 60 év feletti korosztály tekintetében, pedigszintén nem tartom elégségesnek, a jelenlegi törekvéseket, ugyanis a nyugdíjakelektronikus folyósítása jó kezdet, de a nyugdíjasok körében a kártyahasználatához szükséges lenne a több társadalmi felhívás, az egyszerűségnek, agyorsaságnak és hasznosságnak a megfelelő bemutatása, hiszen nagyon kevesethallani arról, hogy például a bankkártya elvesztése mennyivel kevesebb teherreljár, mintsem a készpénz elvesztése, ugyanis a kártya elvesztése esetén a veszteségjelentős részét a bankok állják. Szükség lenne olyan szolgáltatások bevezetésére, amikaz idős emberek digitális fizetési módjainak vásárlását segítik elő, valamintkellő biztonságérzetet adnak irányukba, mert az egyik legfontosabb kritériumminden téren, nemcsak a fizetések terén a biztonság. A témával kapcsolatos információszerzésem soránkerestem azon kérdésemre a választ, hogy az ügyfél számára mi az, amiösztönzőleg hat arra, hogy bankkártyát használjon, legyen az akár anyagiösztönző, technikai háttér ösztönző és egyéb lehetőségek. Az OTP, MKB és Erste Bankok a kártyahasználatösztönzéseként játékokat hirdettek, ami azt foglalta magában, hogy a kártyahasználók között értékes ajándékokat és utazásokat sorsoltak ki, amik utólagosvisszamérések alapján hatékonynak bizonyultak az ügyfelek körében.Emellett olyan technikai hátteret biztosítottak,amivel applikációjukat nem csak a saját meglévő ügyfeleik használhatják, hanembárki, aki rendelkezik Android, iOS, vagy Windows rendszerrel. Ilyen formában használhatóaz OTP Simple alkalmazása.A bankoknak köszönhetően olyan háttér informatikairendszerek vannak kiépítve és használva, amelyek biztosítják a problémamentesdigitális fizetési lehetőségek igénybevételét, valamint biztonsági szempontbólis kiemelt védelmet nyújtanak akár elvesztett bankkártya letiltása ésköltségeinek átvállalásával, akár a kiberbűnözés kivédésével. Kutatásom célja volt továbbá olyan rendszerekmegismerése, amelyek által betekintést nyerhetek annak kapcsán, hogy milyenháttérrendszerek szolgálják ki a kártyás fizetést, szükséges-e fejleszteni őketés ha igen, milyen módon kívánják. Erste Bankos munkatapasztalatom révén pedig errekellőképpen megfelelő lehetőségem adódott.Megismertem olyan rendszereket, mint a BASE24, amelya kártyás tranzakciók zavartalan működéséért felelős, megismerkedtem olyan BackOffice rendszerrel, mint a CMS rendszer.Szoftverkörnyezeti szempontból annak érdekében, hogya számlaegyenleg szolgáltatás 7x24-ben elérhető és működőképes legyen a Bank azÁrnyék Balance funkciót alkalmazza.Internetes fizetések biztonságát tekintetében a 3DSecure jelenti a megoldást.A Bankban illetékes kollégákkal arra a megállapításrajutottunk, hogy háttérrendszerek tekintetében szükség van az NFC rendszertovábbi fejlesztésére, valamint jelenleg olyan Card rendszer megoldásbevezetése van előtérbe helyezve, ami a felhasználók által használt rendszerekműködését biztosítja 7x24x365 napban. Ezen ismeretek tudatában arra a megállapításrajutottam, hogy kellőképpen kiépített a digitális eszközök informatikai hátterea bankok részéről, a fejlődési lehetőségek kapcsán elmondható, hogy tudatábanvannak annak, hogy mi az amiben fejlődni kell, törekednek a még jobb és mégbiztonságosabb használatra annak ellenére, hogy már jelenleg is egy jelentősenstabil háttérrel rendelkeznek. A szakirodalom statisztikai adataiból jól látható,hogy évről-évre növekszik azon lakosok száma, akik a digitalizációs fizetésimódokat veszik igénybe vásárlásaik, közüzemi számláik igénybevételéhez.Azonban annak érdekében, hogy ez a fejlődés töretlenlegyen , szükséges további olyan szabályozások bevezetése az MNB részéről, mintpéldául a csekk, mint papír eltörlése, valamint olyan háttér eszközökfejlesztése, ami a gyors, egyszerű és hatékony befizetésre ad lehetőséget.Jelenleg elmondható, hogy ugyan van lehetőség a csekkonline befizetésére, de kutatásom alapján kevesen ismerik, vagy ha ismerik isnem tartják megfelelőnek a jelenlegi online használatát. Ennek kapcsán is olyan applikációk fejlesztésérelenne szükség, amellyel néhány click-el, egyszerűen és gyorsan fizethető ésnyomon követhető lenne minden közüzemi költség befizetése.Azt kellene a törvényhozó szervezeteknek bevezetni,hogy ne történjen papír alapú csekk kiküldése a fogyasztó részére, hanemmegadott telefonszámra és email címre legyen kiküldve a fizetendő összeg,valamint egy elektronikus csekk. Biztosító társaságok esetében már 2-3 éve léteznekilyen törekvések, sőt jelentős kedvezményeket nyújtanak az ilyen irányúkötelezettségek kiegyenlítése esetén.A kiskereskedelemben történt változtatásokat szinténnem tartom megfelelőnek, ugyanis amíg minden egyes üzletben nem lesz legalábbPOS-terminál, addig lehetetlen a készpénzmentességről, mint célról beszélni. Szükségét érzem annak, hogy a kereskedők irányábajelentős mértékű kedvezményeket tegyen lehetővé az állam a terminálokbeszerzéséhez és használatához, valamint ha a kedvező feltételekmegteremtődnek, törvényileg szabályozzák a kötelező meglétét. Elemzésem szintén az MNB általi statisztikákattámasztja alá olyan szempontból, hogy növekszik a digitális fizetési módok,legjobban a bankkártya általi leginkább érintéses fizetések száma, ugyanakkorprimer kutatásomból az is kiderül, hogy van rá igény minden korosztályesetében, természetesen számításba véve az idős korosztály szokásait,hajlandóságát, a technikai eszközök hozzáértését.Kutatásom egy lényeges kérdéssel zártam, mely arrakívánt választ kapni, hogy mi lenne, ha eltörlésre kerülne a készpénz és csakbankkártyával és más digitális fizetési módokkal lehetne fizetni. Mivel kutatásomban leginkább a 18-60 év közöttikorosztály vett részt, ezért a társadalom nagy részét tekintve tudok képet adnia jövőre vonatkozóan, de természetesen figyelembe veszem a 60 év felettikorosztály által tapasztalt jelenlegi információikat.A legtöbben a bankkártya és mobilfizetésilehetőségeket adták meg, mint a készpénzmentes társadalom utáni fizetésimódokat, talán azért is mert jelenleg ez a 2 fizetési forma van előtérbehelyezve és ezek a fizetési módok jelenleg a legmegbízhatóbbak. Kutatásomként 3 fontos felvetésre kerestem a választ: ·        a fogyasztók fokozatosan változtatnak fizetésiszokásaikon és a készpénzes fizetés helyett elsődlegesen a bankkártyás fizetésirányába hajlanak·        a fogyasztók bizalmatlanok a jelenlegi digitálisfizetési módokkal szemben·        a bankok és az állam is törekszik a biztonságosbankkártya használatra, valamint a készpénz visszaszorítására és azelektronikus fizetési módok elterjedésére A fogyasztók fizetési szokásaira vonatkozóhipotézisemet teljes mértékben elfogadom, ugyanis primer és szekunder kutatásis azt támasztja alá, hogy az elsődleges készpénz helyettesítő fizetési mód abankkártya lesz, függetlenül a folyamatosan bővülő és növekvő lehetőségtől.A fogyasztók bizalmatlanságát tett megállapításomat,mely a digitális fizetési módokkal szemben fogalmazódott meg helytelennekvélem, ugyanis bár az idősebb korosztálynál érzékelhető kismértékű bizalomhiánya digitalizációt tekintve, de a fiatalabb korosztály tekintetében, rendkívülnagyfokú a bizalom.Az állami és a banki szerepvállalásra vonatkozóelképzelésemet is helyesnek tartom, ugyanis az azonnali fizetési rendszerbevezetése, a díjmentes készpénzfelvétel jövőbeni eltörlése és számosintézkedés azt bizonyítja, hogy az állam és a kereskedelmi bankokegyüttműködve, bár némely esetben kevésbé erőteljesen, de törekszenek akészpénz visszaszorítására és az elektronikus fizetési módok kiterjesztésére. Jövőképet tekintve a legújabb generációk már anagyfokú digitális fejlődés időszakában születve csak a mobilfizetést fogjákelsőszámú fizetési módnak tekinteni, a jelenlegi 18-60 év közötti korosztálymég a fejlődés következtében fokozatosan átáll a digitalizált eszközökhasználatára, de az elsődleges fizetési mód a bankkártya marad és lesz, ajelenlegi 60 év felettiek pedig ugyan törekedni fognak a bankkártyahasználatra, de a napi rutin, a bizalmatlanság a digitalizáció felé megtartja akészpénzhasználatot. Amennyiben az állam és a kibocsátó pénzintézetek,valamint a FinTech cégek együttműködnek és minden korosztály életstílusátfigyelembe véve hoznak létre megfelelő digitalizált eszközöket ésszolgáltatásokat, törekednek a készpénzmentes társadalom megteremtése felé,akkor ez az cél, vagyis a készpénz megszüntetése 10-20 éven belül reális lehet. 

Intézmény

Budapesti Gazdasági Egyetem

Kar

Pénzügyi és Számviteli Kar

Tanszék

Gazdaságinformatika Tanszék

Tudományterület/tudományág

NEM RÉSZLETEZETT

Szak

Gazdaságinformatikus (BA)

Mű típusa:	diplomadolgozat (NEM RÉSZLETEZETT)
Kulcsszavak:	bank, bankkártya jövője, digitalizáció, fizetési módok, készpénz
SWORD Depositor:	Archive User
Felhasználói azonosító szám (ID):	Archive User
Rekord készítés dátuma:	2020. Szep. 11. 09:07
Utolsó módosítás:	2021. Már. 29. 10:43

Actions (login required)

Tétel nézet